近年台灣房價高不可攀，不少人買房夢碎，轉而將目光放在相對負擔得起的行動「房車」；加上去年下半年以來，國際油價下跌腰斬，兩股力道帶動車市買氣爆發，2014年全年掛牌車輛超過42萬輛，年增率出現12%難得一見的雙位數成長，催生2006年以來銷售新高紀錄。
車市雖然一片榮景，但就理財觀點來說，買車是負債。
因為不管是誰，新車買進第一天，就是價格最高點，往後日子，只能面對跌價的現實。尤其第一年，車子再新，也立即折價2成。以一台50萬元的新車子來說，第二年要再轉手，只剩40萬元身價，等於買車一年，就讓10萬元消失無形。即使後來幾年折舊幅度縮小，依然在你的財務報表中，處於負債那一欄。
這麼說，難道一生就不買車了嗎？CFA理財顧問專家何榮成認為，除非工作上有用車需求，像是幫助跑業務更有效率等，可以讓負債轉變成薪資加值的動力。否則想買車，還是等到買車是行有餘力再做，或是結婚、生小孩、家中有行動不便老人等載送需要時，再下手比較好。
買新車好？買中古車好？
一旦你決定買車，如何提出購車預算也是有技巧的。何榮成建議，如果是剛出社會、或是才工作1-2年，手頭剛有一點積蓄的新鮮人，不一定要執著新車不可，選擇3年左右、車況好的中古車。一來價格相對實惠、二來也不會造成財務上過大負擔，算是高CP值規畫。
至於該拿多少預算來買車呢？何榮成提出一個小公式來計算：
購車預算 A＝手中現金B － 每月基本開銷× 3~6 倍
如果購車預算A太低，無法一次付清，要嘛就延後購車時間，或是考慮貸款，現在不管新舊車都能貸款購買。銀行在核定車貸額度時，最大值約是月薪的12倍，若是軍公教或上市公司員工，則有機會拿到18~20倍的貸款金額。簡單計算，馬上就能抓出粗略、可負擔的購車預算。
當然，現在提供車貸服務的管道很多，除了銀行外，包括專門的汽車融資公司、汽車經銷商自營的車貸單位等，零利率、低首付、低月付⋯⋯等貸款商品種類很多，並不一定要用銀行車貸，或是一定要用車商提供的貸款方案。
何榮成建議，辦車貸前，應簡單分3步驟來分析哪種貸款對自己最有利：
1 從還款能力抓預算：上述小公式，雖然可以快速抓出購車預算總額，但要真正決定買多少價位的車子，還是得從每個月還款能力來計算。
一般來說，買車時須事先準備1∼2成購車頭期款，再盤算未來每月繳交貸款的能力，才能推估出詳細的購車預算。銀行在核貸車款時，貸款金額7成以下不用保人；若貸款9成5以上，或超過60萬元，通常會需要抵押品或保人，否則貸款成功度就會明顯下降。
2 善用低利信用貸款：當貸款不足額時，部分汽車銷售員也會建議以低利信用貸款來補足。市場上一般新車貸款利率約3.5%~6%、中古車約6%~9%；而信貸的利率從5%~9%都有，如果符合銀行的「優質客戶」信用資格也有機會拿到最低3%以下的超優惠利率。
3 勤比較，價格享優惠：最後，當然就是比較車商所提供的車價優惠與車貸利率，即使是同款車，在不同的營業據點也可能出現不同的促銷方案。何榮成指出，車商能給予的優惠就在價格、利率與配備中三選一，很難統統都要。這時，誰最能清楚掌握自己的財務狀況、還款節奏，就最能在五花八門的方案中，拿到優惠入門票。
小心避開車貸2大陷阱
在比較各種經銷商推出的促銷方案時，也別讓「零利率」、「低首付」、「低月付」等美麗字眼迷惑，
小心陷阱就在你身邊。
1 零利率陷阱：羊毛出在羊身上，折價空間縮水
不少購車新手，看到汽車業務高舉「零利率」大旗，眼睛就亮了，以為可以分期付款又不用支付利息。其實羊毛就出在羊身上，一旦購車者享有零利率優惠，就表示貸款利息將由車商負擔，車價自然少了折價空間。
舉例來說，若是選用零利率方案，當要求汽車業務將價格從80萬降到75萬元時，業務員往往不肯放鬆價格防線；即使改為要求贈送音響升級、車配零件也容易遭到拒絕。資金壓力小的人，最簡單的檢驗方式就是評估「零利率」方案省下的利息，有沒有高於一般貸款折讓後的價值，再決定最終貸款方式。
至於手頭現金不多，或不想急著繳清貸款的人，可考慮用零利率，有時比自己到銀行辦車貸划算。
2 低月付陷阱：看起來繳得少，其實付最多
「月付7999 就把新車開回家！」這類最容易打動年輕人的圓夢購車促銷用語，背後潛藏的正是讓人荷包縮水的陷阱。
一般車貸分期付款約24~36 期， 但要一下達到「低月付」輕鬆繳的購車低門檻目的，就是將分期付款期數拉長到48~72 期，貸款期數愈長，未來付出的利息總額一定較高。經濟條件足夠的話最好避開「低月付」方案，可以幫自己省下不少利息支出。
其實，各種車貸方案，都敵不過現金的魅力！不管國產車或進口車，只要是現金一口價，通常能爭取到最大優惠。畢竟對車商來說，不用付刷卡手續費、不用管利息該如何折讓，在固定利潤外，能增加業績的買賣，車商也願意阿莎力折讓。
車市雖然一片榮景，但就理財觀點來說，買車是負債。
因為不管是誰，新車買進第一天，就是價格最高點，往後日子，只能面對跌價的現實。尤其第一年，車子再新，也立即折價2成。以一台50萬元的新車子來說，第二年要再轉手，只剩40萬元身價，等於買車一年，就讓10萬元消失無形。即使後來幾年折舊幅度縮小，依然在你的財務報表中，處於負債那一欄。
這麼說，難道一生就不買車了嗎？CFA理財顧問專家何榮成認為，除非工作上有用車需求，像是幫助跑業務更有效率等，可以讓負債轉變成薪資加值的動力。否則想買車，還是等到買車是行有餘力再做，或是結婚、生小孩、家中有行動不便老人等載送需要時，再下手比較好。
買新車好？買中古車好？
一旦你決定買車，如何提出購車預算也是有技巧的。何榮成建議，如果是剛出社會、或是才工作1-2年，手頭剛有一點積蓄的新鮮人，不一定要執著新車不可，選擇3年左右、車況好的中古車。一來價格相對實惠、二來也不會造成財務上過大負擔，算是高CP值規畫。
至於該拿多少預算來買車呢？何榮成提出一個小公式來計算：
購車預算 A＝手中現金B － 每月基本開銷× 3~6 倍
如果購車預算A太低，無法一次付清，要嘛就延後購車時間，或是考慮貸款，現在不管新舊車都能貸款購買。銀行在核定車貸額度時，最大值約是月薪的12倍，若是軍公教或上市公司員工，則有機會拿到18~20倍的貸款金額。簡單計算，馬上就能抓出粗略、可負擔的購車預算。
當然，現在提供車貸服務的管道很多，除了銀行外，包括專門的汽車融資公司、汽車經銷商自營的車貸單位等，零利率、低首付、低月付⋯⋯等貸款商品種類很多，並不一定要用銀行車貸，或是一定要用車商提供的貸款方案。
何榮成建議，辦車貸前，應簡單分3步驟來分析哪種貸款對自己最有利：
1 從還款能力抓預算：上述小公式，雖然可以快速抓出購車預算總額，但要真正決定買多少價位的車子，還是得從每個月還款能力來計算。
一般來說，買車時須事先準備1∼2成購車頭期款，再盤算未來每月繳交貸款的能力，才能推估出詳細的購車預算。銀行在核貸車款時，貸款金額7成以下不用保人；若貸款9成5以上，或超過60萬元，通常會需要抵押品或保人，否則貸款成功度就會明顯下降。
2 善用低利信用貸款：當貸款不足額時，部分汽車銷售員也會建議以低利信用貸款來補足。市場上一般新車貸款利率約3.5%~6%、中古車約6%~9%；而信貸的利率從5%~9%都有，如果符合銀行的「優質客戶」信用資格也有機會拿到最低3%以下的超優惠利率。
3 勤比較，價格享優惠：最後，當然就是比較車商所提供的車價優惠與車貸利率，即使是同款車，在不同的營業據點也可能出現不同的促銷方案。何榮成指出，車商能給予的優惠就在價格、利率與配備中三選一，很難統統都要。這時，誰最能清楚掌握自己的財務狀況、還款節奏，就最能在五花八門的方案中，拿到優惠入門票。
小心避開車貸2大陷阱
在比較各種經銷商推出的促銷方案時，也別讓「零利率」、「低首付」、「低月付」等美麗字眼迷惑，
小心陷阱就在你身邊。
1 零利率陷阱：羊毛出在羊身上，折價空間縮水
不少購車新手，看到汽車業務高舉「零利率」大旗，眼睛就亮了，以為可以分期付款又不用支付利息。其實羊毛就出在羊身上，一旦購車者享有零利率優惠，就表示貸款利息將由車商負擔，車價自然少了折價空間。
舉例來說，若是選用零利率方案，當要求汽車業務將價格從80萬降到75萬元時，業務員往往不肯放鬆價格防線；即使改為要求贈送音響升級、車配零件也容易遭到拒絕。資金壓力小的人，最簡單的檢驗方式就是評估「零利率」方案省下的利息，有沒有高於一般貸款折讓後的價值，再決定最終貸款方式。
至於手頭現金不多，或不想急著繳清貸款的人，可考慮用零利率，有時比自己到銀行辦車貸划算。
2 低月付陷阱：看起來繳得少，其實付最多
「月付7999 就把新車開回家！」這類最容易打動年輕人的圓夢購車促銷用語，背後潛藏的正是讓人荷包縮水的陷阱。
一般車貸分期付款約24~36 期， 但要一下達到「低月付」輕鬆繳的購車低門檻目的，就是將分期付款期數拉長到48~72 期，貸款期數愈長，未來付出的利息總額一定較高。經濟條件足夠的話最好避開「低月付」方案，可以幫自己省下不少利息支出。
其實，各種車貸方案，都敵不過現金的魅力！不管國產車或進口車，只要是現金一口價，通常能爭取到最大優惠。畢竟對車商來說，不用付刷卡手續費、不用管利息該如何折讓，在固定利潤外，能增加業績的買賣，車商也願意阿莎力折讓。
